Grosik LiczyPrzy wpłacie 11 304 zł rocznie przez 25 lat i 6% zwrotu: zwykłe konto daje 586 188 zł, IKE 657 400 zł, a IKZE przy stawce 32% i zwrocie PIT odkładanym na IKE 790 120 zł. Przy stawce 12% i wydawaniu zwrotu wygrywa IKE, o 31 828 zł.
Co liczy kalkulator
Ustawiasz roczną wpłatę, liczbę lat, zakładany zwrot, swoją stawkę PIT i to, co robisz ze zwrotem podatku z IKZE. Kalkulator pokazuje kwotę netto po wypłacie dla trzech kont: IKE, IKZE i zwykłego konta maklerskiego z podatkiem Belki.
Domyślna wpłata to limit IKZE na 2026 rok, czyli 11 304 zł. Ta sama kwota idzie na każde konto, żeby porównanie było uczciwe.
Dlaczego wynik zależy od stawki PIT
Wpłatę na IKZE odliczasz od dochodu. Przy stawce 32% urząd oddaje Ci 3617 zł rocznie, przy 12% tylko 1356 zł. Przy wypłacie z IKZE po 65. roku życia płacisz 10% od całości, a z IKE nic.
Dlatego przy 32% IKZE wygrywa wyraźnie, a przy 12% przewaga topnieje do 8683 zł, i to tylko wtedy, gdy zwrot podatku inwestujesz.
Co ze zwrotem podatku
Jeśli zwrot z PIT po prostu wydajesz, przy stawce 12% IKE daje o 31 828 zł więcej. Przy 32% IKZE dalej wygrywa, ale tylko o 24 692 zł. Najwięcej daje odkładanie zwrotu na IKE.
Pytania
Co lepsze: IKE czy IKZE?
Zależy od stawki PIT i od tego, co robisz ze zwrotem podatku. Przy 32% wygrywa IKZE. Przy 12% IKZE wygrywa tylko, gdy zwrot podatku inwestujesz; jeśli go wydajesz, lepsze jest IKE.
Jaki jest limit IKE i IKZE na 2026 rok?
IKE: 28 260 zł. IKZE: 11 304 zł (dla prowadzących działalność 16 956 zł). Na 2027 rok limity to 30 099 zł dla IKE i 12 039,60 zł dla IKZE.
Do kiedy trzeba wpłacić na IKZE, żeby odliczyć to od podatku?
Wpłata musi dotrzeć na konto IKZE do 31 grudnia, żeby odliczyć ją w zeznaniu za ten rok.
Czego kalkulator nie uwzględnia?
Inflacji, opłat za prowadzenie konta i różnic w podatku dla osób na podatku liniowym 19% albo ryczałcie. Zwrot 6% rocznie to przykład, nie prognoza.
Źródła i założenia
- Limity wpłat na 2026 rok: Obwieszczenie MRPiPS, M.P. 2025 poz. 1156 (przez Lege Artis) (sprawdzone 2026-11-11)
- Limit IKE na 2027 rok: Obwieszczenie MRPiPS, M.P. 2026 poz. 1081 (przez Lege Artis) (sprawdzone 2026-11-11)
- Zasady IKE i IKZE: Ustawa o IKE i IKZE (ISAP) (sprawdzone 2026-11-11)
- Wpłata raz w roku, na początku roku; stała stopa zwrotu; kwoty nominalne (bez inflacji).
- Zwrot PIT z IKZE trafia na konto rok po wpłacie (w rzeczywistości po rozliczeniu PIT wiosną).
- Zwrot reinwestowany na IKE mieści się w limicie IKE (11 304 + 3 617 < 28 260).
- Konto maklerskie: fundusz akumulujący, Belka płacona raz przy sprzedaży; brak opłat i prowizji na wszystkich kontach.
- Wypłata z IKZE jednorazowa po spełnieniu warunków; wypłata ratalna ma ten sam podatek 10%.
- Stawka PIT zakłada, że cała wpłata IKZE mieści się w jednym przedziale skali (odliczenie nie przesuwa poniżej progu); podatek liniowy 19% i ryczałt nie są modelowane.
Ostatnia aktualizacja 2026-11-11.