Grosik LiczyKredyt 400 000 zł na 25 lat, WIBOR 3M 3,90% plus marża 1,8 pp (5,70%), 1000 zł ekstra co miesiąc: nadpłata daje po 25 latach 630 763 zł, inwestowanie przy 6% rocznie 604 794 zł po podatku Belki. Inwestowanie wygrywa dopiero przy zwrocie powyżej 6,51%. Gdy WIBOR spadnie o 1 punkt, inwestowanie wygrywa o 28 042 zł.
Co liczy kalkulator
W obu wariantach wydajesz co miesiąc tyle samo: ratę plus dodatkowe pieniądze. W wariancie „nadpłacam” dodatkowa kwota skraca kredyt, a po spłacie cała dawna rata idzie na inwestycję. W wariancie „inwestuję” płacisz zwykłą ratę, a dodatkową kwotę inwestujesz od razu.
Kalkulator porównuje majątek na koniec pierwotnego okresu kredytu, po podatku Belki od zysku z inwestycji.
Próg opłacalności
Najważniejsza liczba to zwrot z inwestycji, przy którym oba warianty dają tyle samo. Przy oprocentowaniu kredytu 5,70% wynosi on 6,51%, bo podatek Belki zabiera część zysku z inwestycji, a oszczędzone odsetki są wolne od podatku.
Jeśli realnie spodziewasz się zarabiać mniej niż próg, nadpłata daje więcej. Powyżej progu wygrywa inwestowanie.
Co zmienia WIBOR
Przy WIBOR 2,90% próg spada do 5,42% i inwestowanie przy 6% wygrywa o 28 042 zł. Przy WIBOR 4,90% próg rośnie do 7,60%, a nadpłata wygrywa o 85 910 zł. WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem WIRON, ale mechanizm jest ten sam: liczy się koszt kredytu.
Pytania
Czy opłaca się nadpłacać kredyt w 2026 roku?
Przy WIBOR 3M 3,90% i marży 1,8 pp kredyt kosztuje 5,70%. Nadpłata wygrywa z inwestycją, która zarabia mniej niż 6,51% rocznie. Przy 6% nadpłata daje po 25 latach o 25 969 zł więcej.
Dlaczego próg jest wyższy niż oprocentowanie kredytu?
Bo od zysku z inwestycji płacisz 19% podatku Belki, a odsetki zaoszczędzone dzięki nadpłacie nie są opodatkowane.
Skąd jest marża 1,8 pp?
To założenie. NBP nie publikuje średniej marży. Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych o zmiennej stopie we wrześniu 2026 wynosiło 5,72%, a WIBOR 3M około 3,90%, co daje około 1,8 punktu różnicy.
Czego kalkulator nie uwzględnia?
Zmian WIBOR-u w czasie, prowizji za nadpłatę, opłat za inwestowanie, kont IKE i IKZE (bez podatku Belki) oraz ryzyka, że inwestycja straci na wartości.
Źródła i założenia
- WIBOR 3M i 6M (9.11.2026): GPW Benchmark (sprawdzone 2026-11-11)
- WIRON i stopy składane: GPW Benchmark (sprawdzone 2026-11-11)
- Oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych (MIR, wrzesień 2026): NBP (sprawdzone 2026-11-11)
- Stopa referencyjna NBP 3,75%: NBP (sprawdzone 2026-11-11)
- Podatek od zysków kapitałowych 19%: Ustawa o PIT (ISAP) (sprawdzone 2026-11-11)
- Oprocentowanie kredytu stałe przez cały okres; w rzeczywistości WIBOR (a od 2027–2028 wskaźnik WIRON) się zmienia.
- Nadpłata skraca okres kredytu; po spłacie cała dotychczasowa rata i nadpłata idą na inwestycję.
- Inwestycja: stały zwrot, fundusz akumulujący, podatek Belki raz, na końcu okresu; brak opłat.
- Brak prowizji za nadpłatę (przy oprocentowaniu zmiennym po 3 latach od umowy jej nie ma) i brak ulg podatkowych.
- Porównujemy majątek na koniec pierwotnego okresu kredytu; w obu wariantach kredyt jest wtedy spłacony.
Ostatnia aktualizacja 2026-11-24.